“抵押擔(dān)保難”一直是制約小企業(yè)獲得融資的最大“攔路虎”，而小企業(yè)自身因財(cái)務(wù)信息不透明等原因又難以在信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上獲得信用貸款。事實(shí)上，為深化小企業(yè)金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)近年來為此開展了許多探索和創(chuàng)新，特別是監(jiān)管部門一直注重引導(dǎo)銀行在風(fēng)險(xiǎn)授信中切實(shí)轉(zhuǎn)變單一的、過于依賴抵押擔(dān)保的信貸方式，向注重第一還款來源、借款人資信及經(jīng)營(yíng)狀況轉(zhuǎn)變。例如浙江省去年以來就在此方面取得了突破。
2011年，浙江銀監(jiān)局結(jié)合當(dāng)?shù)貕K狀經(jīng)濟(jì)向產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展升級(jí)的需求，印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新小企業(yè)信貸方式，積極開展小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)工作的通知》，在產(chǎn)業(yè)集群范圍推動(dòng)全轄開展1000家小企業(yè)信用貸款試點(diǎn)工作。浙江省的各家銀行按照先行先試、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則積極創(chuàng)新，在小企業(yè)信貸領(lǐng)域試水無抵押、無擔(dān)保的信用貸款業(yè)務(wù)，降低小企業(yè)銀行服務(wù)門檻，先后推出“小企業(yè)小額無抵押貸款”、“創(chuàng)業(yè)一站通”、“易貸多”等26款小企業(yè)信用貸款產(chǎn)品，部分銀行還專門設(shè)立了全部發(fā)放信用貸款的微貸中心。到2011年底，浙江全轄銀行業(yè)新增小企業(yè)信用貸款1952戶，接近預(yù)定目標(biāo)的兩倍，余額達(dá)33.5億元。今年，浙江銀監(jiān)局又提出了新增2000戶的目標(biāo)，并計(jì)劃用兩至三年的時(shí)間逐步將信用貸款在全部貸款中的占比提升到10%的適度水平。
在浙江銀行業(yè)探索小企業(yè)信用貸款的實(shí)踐中，逐漸形成了五大模式。
以政銀合作為基礎(chǔ)的小企業(yè)專項(xiàng)信用貸款。該模式主要是由地方政府與銀行簽訂合作協(xié)議，地方財(cái)政專項(xiàng)安排小企業(yè)信用貸款專項(xiàng)資金或風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)�；�，借款人一般除提供主要負(fù)責(zé)人連帶保證外，無需提供任何其他擔(dān)保。在客戶選擇上，一般由地方政府相關(guān)部門根據(jù)申請(qǐng)對(duì)象的企業(yè)信用、資產(chǎn)狀況、發(fā)展趨勢(shì)、資金需求等進(jìn)行初審，然后將初審合格的企業(yè)推薦給協(xié)議銀行，再由協(xié)議銀行獨(dú)立進(jìn)行盡職調(diào)查、分析和審批。該模式目前已覆蓋全省大部分地區(qū)。
以網(wǎng)絡(luò)銀行為平臺(tái)的電子商務(wù)系列信用貸款。這種模式主要是依托網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與阿里巴巴等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商合作，依據(jù)網(wǎng)站提供的企業(yè)信用檔案或采取追加網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保的形式，面向電子商務(wù)小企業(yè)客戶發(fā)放信用貸款。如工行浙江省分行與阿里巴巴聯(lián)手推出的“易融通”，客戶提出貸款申請(qǐng)后，系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算客戶評(píng)級(jí)和授信，并告知客戶貸款審批情況。中行浙江省分行于2011年3月成立了“網(wǎng)絡(luò)通寶”實(shí)驗(yàn)室，為小企業(yè)量身訂制“網(wǎng)絡(luò)通寶”產(chǎn)品，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向小企業(yè)提供200萬元以內(nèi)的信用貸款。
以道義擔(dān)保為內(nèi)涵的小微企業(yè)信用貸款。這種模式以臺(tái)州銀行小本信用貸款、泰隆商業(yè)銀行道義擔(dān)保貸款為代表。臺(tái)州銀行小本信用貸款開拓項(xiàng)目初期甚至用“不準(zhǔn)調(diào)查保證人”的方法來要求客戶經(jīng)理重視借款人第一還款來源。道義擔(dān)保貸款則以與借款人及法定代表人具有道義關(guān)系的第三人提供保證的方式發(fā)放的小額貸款，貸款期限一般控制在3個(gè)月~6個(gè)月，最長(zhǎng)不超過一年，最高額度為50萬元。
以經(jīng)營(yíng)狀況為要件的小微企業(yè)信用貸款。這種模式主要是基于銀行對(duì)小企業(yè)客戶經(jīng)營(yíng)狀況的分析判斷以及客戶資信狀況的跟蹤監(jiān)測(cè)，對(duì)小企業(yè)客戶發(fā)放的無抵押、無擔(dān)保貸款，更接近真正意義上的信用貸款。但一般情況下，仍需追加小企業(yè)經(jīng)營(yíng)主(法定代表人)承擔(dān)連帶責(zé)任。廣發(fā)銀行杭州分行去年2月推出的“生意紅”產(chǎn)品，主要面向中、小企業(yè)的法人(實(shí)際控制人)或股東及個(gè)體工商戶，提供免抵押、免擔(dān)保的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金周轉(zhuǎn)型信用貸款業(yè)務(wù)，獲得廣大小微企業(yè)主的積極響應(yīng)。
以信貸池動(dòng)態(tài)調(diào)控為特征的小額信用貸款。這種模式以渣打銀行杭州分行的無抵押小額貸款為代表，徹底改變傳統(tǒng)單筆單戶風(fēng)險(xiǎn)管理的模式，將所有無抵押小額貸款客戶視為整體信貸池進(jìn)行成本收益核算，并按照池內(nèi)客戶戶數(shù)及行業(yè)結(jié)構(gòu)比例變動(dòng)情況，依據(jù)大數(shù)定律進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散目標(biāo)�？蛻糍Y料上傳系統(tǒng)后，由獨(dú)立第三方展開調(diào)查，確保專業(yè)性和高效率。該貸款采取按月分期還款方式，既配合了企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流，又減少了企業(yè)利息負(fù)擔(dān)和到期一次性還本的資金流動(dòng)壓力。
目前，影響小企業(yè)金融服務(wù)批量化、規(guī)模化運(yùn)作和銀行信用放貸信心的最大障礙，還是小企業(yè)群體普遍財(cái)務(wù)不透明、不規(guī)范情況下的信息不對(duì)稱問題。推進(jìn)小企業(yè)信用貸款，首先要回歸信用本源。企業(yè)誠實(shí)守信、專注實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)且運(yùn)行正常、具有償貸能力和償貸意愿是銀行放貸的基礎(chǔ)條件。因此，唯有廣大小企業(yè)主摒除浮躁投機(jī)，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，透明財(cái)務(wù)，自覺守信，才能讓銀行放心大膽地信用放貸。同時(shí)，推進(jìn)小企業(yè)信用貸款，對(duì)銀行的信用評(píng)價(jià)能力、風(fēng)險(xiǎn)甄別管理能力和技術(shù)創(chuàng)新都是新的挑戰(zhàn)，銀行必須進(jìn)一步改革授信理念，實(shí)行信貸精細(xì)化管理，探索建立銀行內(nèi)部科學(xué)的小企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。此外，還必須加速構(gòu)建全國范圍內(nèi)統(tǒng)一、公開、透明的小微企業(yè)信息共享系統(tǒng)，推動(dòng)規(guī)范統(tǒng)一的小企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，真正解決批量化運(yùn)作、信用化管理的難題。
